세계 경제의 안정적 성장은 글로벌 금융시장 안정화와 함께 국내 보험산업에도 긍정적 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 특히 해외 투자 자산의 수익성 개선에 도움이 될 것입니다.

물가 안정화와 금리 인하 추세는 보험산업의 투자 환경과 상품 설계에 중요한 변수로 작용할 것입니다. 특히 장기 상품이 많은 생명보험의 경우 금리 변동에 따른 자산 운용 전략 재수립이 필요할 것으로 예상됩니다.

2024년 상반기 손해보험 원수보험료는 6.2조원으로 전년 동기 대비 7.2% 성장하였습니다. 장기손해, 일반손해, 퇴직연금 등 자동차보험을 제외한 대부분의 종목에서 원수보험료가 증가했습니다. 같은 기간 장기손해보험 초회보험료는 약 6천억원으로 전년 동기 대비 5% 감소하였으며, 장기 질병보험의 신규 판매에도 불구하고 장기저축, 운전자, 재물보험 등의 판매가 축소되었습니다.

손해보험 시장은 장기 질병보험과 일반손해보험을 중심으로 성장하고 있습니다. 특히 건강 관련 보장 확대와 기업의 리스크 관리 수요 증가가 성장을 견인하고 있으며, 이러한 추세는 앞으로도 지속될 것으로 전망됩니다.

2023년부터 시행된 신지급여력제도(K-ICS)는 이전 제도보다 강화된 기준을 적용하고 있으나, 고금리 환경 등 거시경제적 환경과 경과조치 등 제도적 장치로 인해 급격한 재무 충격 없이 지급여력 제도가 전환되었습니다. 그러나 향후 금리 하락 환경에서는 지급여력 비율이 더욱 하락할 가능성이 있어 선제적인 자본 관리가 필요합니다.

생명보험 가용자본은 그 구성에 따라 외부 환경 변화에 대한 민감도가 다릅니다. 향후 금리 변동성 확대가 예상되는 상황에서 가용자본의 안정성을 높이기 위해서는 기본자본 확충과 함께 환경 변화에 덜 민감한 자본 구조로의 전환이 필요합니다. 특히 기타포괄손익누계액과 조정준비금의 변동성을 관리하기 위한 전략이 중요합니다.

2025년 경영환경 변화가 보험산업에 미치는 영향은 다양합니다. 경제성장률 둔화는 가계 소득 증가를 둔화시키고 계약 유지를 약화시켜 보험산업의 성장성과 수익성에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 금리 하락은 가계 소득을 증대시켜 성장성에 긍정적이나, 할인율 하락으로 건전성에 부정적 영향을 미칠 것입니다. 환율 하락과 규제 강화도 전반적으로 부정적 영향을 미칠 것으로 전망됩니다.

2025년 종목별 초회보험료는 생명보험 각 종목에서 감소세를 보일 것으로 전망되는 반면, 장기손해보험에서는 상해 및 질병보험을 중심으로 성장이 예상됩니다. 생명보험 보장성보험은 건강보험 판매 확대에도 불구하고 종신보험 판매 축소로 감소하며, 저축성보험은 금리 하락으로 인한 일시납 연금보험 판매 축소로 감소할 것으로 전망됩니다. 변액보험은 주가지수 회복에도 불구하고 기저효과로 큰 폭의 감소가 예상됩니다.

2025년 보험산업 전망을 종합하면 성장성 둔화, 수익성 약화, 건전성 악화가 예상됩니다. 성장성 둔화는 CSM 성장률 둔화를 통해 수익성을 약화시키고, 수익성 약화는 내부 자본 조달 능력 약화를 통해 건전성을 악화시키며, 건전성 악화는 신계약 능력 약화로 성장성을 둔화시키는 악순환이 우려됩니다. 특히 현재 전망에 반영하지 않은 규제 영향까지 고려한다면 실제 상황은 더욱 어려워질 가능성이 있어, 보험회사들은 이러한 환경 변화에 대응하기 위한 전략적 접근이 필요합니다.

보험산업의 사업 모형 전환을 위해서는 확장성을 높이는 방향으로의 변화가 필요합니다. 보험계약자의 자산 유동화 확대, 자산운용 역량 선진화, 보험 서비스 제공 확대, 그리고 기후금융 사회안전망 역할 강화 등의 과제를 통해 전통적인 보험업의 경계를 넘어 금융과 비금융 시장으로 사업 영역을 확장해 나가야 합니다.

기술 혁신은 보험산업의 사업 모형과 운영 방식에 근본적인 변화를 가져오고 있습니다. 디지털 플랫폼과 AI의 발전은 보험 가입부터 보상까지 전 과정의 디지털화를 촉진하고 있으며, 데이터 기반의 개인화된 상품과 서비스 제공이 가능해지고 있습니다. 이러한 변화는 보험회사의 효율성 증대 기반으로 작용할 뿐만 아니라, 향후 사업 모형을 확장하는 데 중요한 역할을 할 것입니다. 보험회사는 이러한 기술 혁신에 적극적으로 대응하여 디지털 역량을 강화하고 새로운 사업 기회를 발굴해야 합니다.

기후변화는 보험산업에 새로운 위험과 기회를 동시에 제공합니다. 보험회사는 기후 위험의 인수 역량을 강화하고 사회의 기후 회복력 강화에 기여할 수 있습니다. 또한 기후변화가 취약계층에 더 큰 불평등을 야기한다는 점을 고려하여, 공사 협력을 통한 보험의 역할 강화가 필요합니다. 기후 위험을 건전성(K-ICS) 평가에 반영하고, 재난보험 제도를 정비하는 등의 정책적 지원도 중요합니다.

보험계약자의 노후 현금 흐름을 확보하기 위한 자산 유동화 확대가 중요한 과제로 부상하고 있습니다. 은퇴 이후 주요 이벤트에 따라 주택 유동화, 치매 신탁, 대리 자산 관리 등의 수요가 발생하고 있으며, 이에 대응하여 보험금 청구권 신탁, 종합재산신탁 등을 포함한 신탁 사업 확대가 필요합니다. 또한 생명보험금의 생전 연금 전환이나 중도대출 등을 통해 노후 자금으로 활용할 수 있는 방안과 자가 주택을 포함한 부동산의 유동화 방안으로 주택연금 활용 확대도 검토해볼 필요가 있습니다. 현재 보험금 청구권 신탁은 사망보험금으로 한정되어 있으나, 이를 상해와 질병보험으로 확대하는 정책적 지원이 필요합니다.

보험 상품과 서비스를 결합하거나 서비스 자체를 제공하는 보험의 서비스화를 통해 소비자 효용 증진과 보험의 역할 확대를 도모할 필요가 있습니다. 요양과 주거 비용 보장을 위한 보험 자산 활용과 함께, 데이터를 활용한 서비스 발굴이 중요합니다. 특히 요양 사업과 관련된 자회사 신고 규정 등의 개선이 필요하며, 보험회사가 헬스케어, 요양, 주거 등 다양한 서비스를 제공할 수 있도록 규제 환경이 개선되어야 합니다. 이를 통해 보험회사는 단순한 위험 보장을 넘어 고객의 생활 전반에 걸친 서비스 제공자로 역할을 확대할 수 있을 것입니다.

기후변화는 자연재해 발생과 피해 증가뿐만 아니라 개인의 건강에도 중요한 영향을 미치고 있습니다. 보험회사는 이러한 위험의 인수 역량을 강화하고 확대함으로써 사회의 기후 회복력 강화에 기여할 수 있습니다. 특히 기후변화가 취약계층에 더 큰 불평등을 야기한다는 점을 고려하여, 공사 협력을 통한 보험의 역할 강화가 필요합니다. 정책 과제로는 기후변화 위험을 K-ICS에 반영하고, 공사 협력을 통한 재난보험 정비가 필요합니다.

삼성화재 RC는 단순한 보험 판매를 넘어 고객의 생애주기와 상황에 맞는 종합적인 위험 관리 솔루션을 제공합니다. 깊이 있는 고객 분석과 전문적인 상담을 통해 고객별 맞춤형 보장 설계가 가능하며, 계약 체결 이후에도 지속적인 관리와 서비스로 고객의 만족도를 높이고 있습니다. 이러한 전문적인 컨설팅은 고객의 재정적 안정과 미래 준비에 실질적인 도움이 되고 있습니다.

삼성화재는 RC의 경력 단계별로 맞춤형 교육과 지원을 제공하여 지속적인 성장을 돕고 있습니다. 신입 단계에서는 기본 역량 강화에 중점을 두고, 성장 단계에서는 전문성 개발을, 전문 단계에서는 리더십 역량 강화를, 마스터 단계에서는 사업 확장을 위한 지원을 제공합니다. 이러한 체계적인 경력 개발 로드맵을 통해 RC는 단계적으로 성장하며 전문 금융인으로서의 성공적인 커리어를 구축할 수 있습니다. 보험설계사로 시작하여 금융 전문가, 그리고 사업가로 성장하는 가능성이 열려 있습니다.